Kreditvärdighet och lån. Låna pengar med lågt kreditbetyg

KreditvärdighetDe flesta banker och andra långivare använder kreditupplysningar från UC (Upplysningscentralen) eller Bisnode för att ta in uppgifter om kreditbetyg. Kreditbetyg påverkar hur mycket pengar de vill låna ut och under vilka villkor. Kreditbetyget påverkar också hur mycket det går att förbättra sina lånevillkor genom att samla lån och förhandla om räntan på gamla krediter.

Kreditvärdigheten i form av ett kreditbetyg påverkar även vid köp på avbetalning eller mot faktura. Det är dock inte bara kreditbetyget som avgör chansen att få ett lån. Banker har även egna modeller som komplement till en upplysning. Mindre självständiga långivare använder modeller som fäster mindre vikt på kreditupplysningen och där går det därför ofta att få ett lån trots dålig kreditvärdighet.

Stark kreditvärdighet

En hög kreditvärdighet innebär att en person bedöms ha en högre betalningsförmåga. Det innebär större möjligheter att få handla på kredit, köpa varor eller tjänster på avbetalning eller få bättre villkor genom att samla gamla lån i ett nytt och billigare.

Svag kreditvärdighet
Det kan vara knepigt att få ett billigt lån för den som har svag kreditvärdighet. Risken bedöms som större för att lånet inte ska betalas tillbaka om det framkommer ekonomiska tveksamheter vid en kreditupplysning. Det finns dock långivare som lånar ut pengar utan att ta någon UC.

Följande påverkar kreditvärdigheten

  • Antal lån, krediter och belopp.
  • Betalningsanmärkningar och andra anmärkningar.
  • Inkomst.
  • Civilstånd (gift eller ogift)
  • Fastighetsinnehav etc.

Vad är kreditvärdighet?

Bra kreditbetyg dåligtEtt kreditbetyg är ett mått på kreditvärdigheten – det vill säga en bedömning av förmågan att betala räkningar i tid och undvika betalningsanmärkningar.

Innan en bank eller annan långivare lånar ut pengar vill de veta om kunden kommer att betala sina räkningar, inklusive amorteringar och räntor. Därför gör de en så kallad kreditbedömning och tar en kreditupplysning. Kreditvärdighet eller kreditbetyget utgår oftast från en kreditupplysning från ett upplysningsföretag som UC eller Bisnode anger risken för att en person ska få en betalningsanmärkning inom det närmaste året.

Alla medborgare över 18 år har ett eget kreditbetyg. Beräkningen utgår från de uppgifter som finns registrerade i din kreditupplysning och jämförs med övriga invånare i Sverige. Även om en person inte har en betalningsanmärkning kan risken bedömas som förhöjd, beroende på hur uppgifterna i kreditupplysningen ser ut. Ett kreditbetyg från UC beräknar exempelvis risken att få en betalningsanmärkning på 12 månaders sikt.

Publicerad i betalningsanmärkning, kreditvärdighet, Lån Taggar: , ,

Maximal rabatt på bostadslån?

Max rabatt på bolånAllt dyrare bostäder gör att lånekostnaderna gräver djupa hål i plånboken även om räntan är rekordlåg. Att förhandla och pruta med banken blir allt vanligare. Men det finns banker där du inte behöver ta en fajt med din banktjänsteman för att få maximal rabatt på bolånet – Skandia.

Med Skandia bolån får den som ansöker om ett bolån för villa, bostadsrätt eller fritidshus automatiskt maximal rabatt. Genom att samla sparande, aktiekonton och fonder hos Skandia går det att få bolån med högsta tänkbara rabatt.

Det är gratis att ansöka om ett bolån hos Skandia.

Läs mer här om Skandia Bolån

Publicerad i räntor Taggar: , , , ,

Hur upptäcks en bostadsbubbla?

Ropa på vargenHushållens bostadslån stiger oavbrutet till nya rekordnivåer. Optimistiska köpare har sedan länge skakat av sig tråkigheter som amorteringar och relationen mellan den egna inkomsten och lånets storlek. Det enda som räknas är hur mycket det går att låna till dagens låga räntor.

Under många år har den ena efter den andra experten ropat på vargen för att få krypa till korset med svansen mellan benen.

Inget tycks kunna stoppa bostadslokomotivet från att ånga vidare.

Senast ut att varna för att kraschen väntar runt hörnet är ex finansminister Anders Borg (DI 2016/5/24) som menar att ett prisras är en tidsfråga. Kommer han att få rätt och i så fall varför?

husbubblaGår det att veta om vi är i en bubbla?

Att upptäcka en fastighetsbubbla är svårt. Om fler vore medvetna om att ekonomiska bubblor är ett naturligt inslag i hur vi människor fungerar och drog lärdom av historien skulle prisutvecklingen vara mer resonlig och fler skulle dra sig ur marknaden när tecknen blir för tydliga.

För att kunna upptäcka nästa fastighetsbubbla, är det viktigt att först veta vad det är vi letar efter. En fastighetsbubbla är en ökning av huspriserna som är större än vad som kan motiveras av hushållens inkomstutveckling och där skalet därför gradvis blir allt tunnare och allt lättare kan krackelera med en plötslig förändring av förutsättningarna (som exempelvis en räntehöjning).

Media och bostadsbubblan

homestylingNär det råder hausse på en marknad är medias verklighetsbeskrivning målat med de ljusaste av färger. TV-program som handlar om att fixa hus eller styla bostadsrätter för att öka priset blir allt populärare. Tidningarnas artiklar om de dyraste husen i nya ”heta” områden och böcker om hur man blir rik på fastigheter lockar en allt större läsekrets.

Precis som en van aktiesparare drar sig ur marknaden när Aftonbladet börjar ge aktietips kan även andra bubblor identifieras när medias intresse når feberaktiga nivåer. Det är viktigt att förstå fastighetsmarknaden som helhet och inse att fastighetspriser både kan gå upp och ner. När medias positiva publicitet kring ämnet övergår till en hype, kan det vara ett tecken på att vi är i eller närmar oss en bubbla.

Villaägare har inte längre råd att ”köpa sitt eget hem”

Ett annat sätt att identifiera en bubbla är när hushållen inte längre har råd att ”köpa sitt eget hem”. Anta till exempel att en familj köpt sitt radhus för 10 år sedan för 2 miljon kronor. Idag har grannen sitt hus till försäljning för 6 miljoner vilket motsvarar en prisökning på 200 procent. Dock ökade husägarens hushållsinkomst endast med 30 procent under perioden. I huvudsak skulle samma familj som köpte huset för 10 år sedan inte ens vara i närheten av att kunna köpa sitt eget hus och dämed få nobben av banken.

Investerare kan inte hitta lönsamma objekt

Ett annat tecken på en bubbla är när investerare inte kan hitta fastigheter som ger tillräckliga kassaflöden. Det har under senaste åren blivit vanligare att privatpersoner köper bostadsrätter i syfte att hyra ut dem i andra hand. Intresset för den typen av affärer har dock enligt flera byggföretag svalnat betydligt under senaste tid.

I det här scenariot blir det allt svårare att kunna ta ut hyror som täcker lån, utgifter och ger en önskvärd avkastning. Den enda anledningen till att folk ändå i slutfasen är villiga att betala höga priser är att de tror att priserna bara kan fortsätta upp och att någon i framtiden kommer att betala ett ännu högre pris.

Den oundvikliga konsekvensen av galopperande priser är att marknadens prisnivå inte längre kan hållas upp eftersom hushållen inte längre har råd och spekulanter inte längre ser några framtida värdeökningar. Allt fler köpare drar sig även de ur eftersom riskerna upplevs som för höga.

När det gäller fastighetsbubblor och köp under ovanstående premisser är den risk du tar ditt eget val. Om du ändå måste köpa en bostad just nu bör du hitta en riktigt ”motiverad säljare” så att du kan få till en bra affär.

I Sverige tar köparen smällen

Skuldslav2008 drogs hela världsekonomin ned av fastighetskraschen i USA. I USA var det bankerna som tog smällen av prisraset. I USA togs bostadslån med fastigheten som säkerhet och de hushåll som köpt för dyrt och ångrat sig kunde därför dra sig ur skadefria så fort husets värde understeg lånet genom att helt enkelt lämna tillbaks nycklarna och flytta ut.

I Sverige är en låntagare personligt återbetalningsskyldig för sitt bostadslån. Även om fastigheten säljs kommer banken att fortsätta kräva in återstående skulder – resten av livet. Personliga konkurser blev den sista utvägen för många i efterdyningarna av 90-talets fastighetskris.

Källor

Dagens Industri: Borg: Boprisraset en tidsfråga

Ekonomifakta: Hushållens skulder

 

 

Publicerad i Finansiella bubblor Taggar: ,

Frogtail – Säkra lån utan säkerhet upp till 25 000 kronor

Frogtail - säkert lån utan säkerhetFrogtail erbjuder lån för speciella behov upp till 25 000 kronor.

Om du har fyllt 18 år och inte har något skuldsaldo hos Kronofogden kan du göra en gratis ansökan.

Du får ett förslag direkt på skärmen och om du vill ha lånet så väljer du sedan belopp och återbetalningstid.

Frogtail gör utbetalningar till bankkonton samma dag om ansökan blivit godkänd innan klockan ett på dagen.

Läs mer om Frogtail

Publicerad i smslån Taggar: ,

Bättre räntor med P2P lån

p2p lån

Säg hej då till banken och låt folket låna av varandra! Det är tanken med P2P lån (person till person lån).

Tanken är att om privatpersoner lånar direkt av varandra kan den som lånar få en lägre ränta och den som lånar ut får en högre sparränta än vad banken kan erbjuda (idag 0%).

Person till person lån är en spännande låneform som är intressant för många låntagare. Som långivare eller investerare måste man dock vara medveten om att det innebär risker och endast en liten del av sparkapitalet bör därför riskeras på direktutlåning till privatpersoner.

Läs mer här om p2p lån

Lendify förmedlar lån mellan privatpersoner

En svensk webbplats som förmedlar lån mellan privatpersoner är Lendify.

Läs mer här om Lendify

Publicerad i person till person lån Taggar: ,

Risicum – Nya kunder lånar gratis

Just nu kan du som ny kund hos Risicum låna upp till 4000 räntefritt.

Risicum är ett av Sveriges största microlåneföretag och har erbjudit små lån till privatpersoner sedan 2008.

Några fördelar med att låna från Risicum är;

  • Snabb utbetalning inom 1 timme
  • 18 års gräns
  • Krävs ingen borgensman

Du kan låna från 500 kronor med valfri avbetalningstid 30, 60 eller 90 dagar.

 

Publicerad i smslån Taggar:

Goodcash – låna 30 000 trots betalningsanmärkning

Goodcash – lån trots betalningsanmärkningar

Goodcash är en ny långivare som erbjuder lån från 5000 till 30 000 kronor.

Till skillnad från traditionella låneinstitut, banker och kreditgivare ser Goodcash till individens framtida möjligheter att betala tillbaks ett lån.

Det är lätt att missa en betalning och även en liten parkeringsbot gör att vi får ”en prick” och hamnar i kronofogdens register i över tre år.

Trots att betalningsförmågan är god förhindras vi att ta ett lån. Så behöver det inte vara om du istället provar att vända dig till Goodcash.

Hos Goodcash får du svar direkt och behöver inte skriva under några papper (använder BankID)

Läs mer här om Goodcash

Publicerad i betalningsanmärkning, Lån Taggar: , , ,

Kreditkortens historia

Första kreditkortetKreditkort började först användas i USA, var annars?

Världens första bankkort kallades ”Charg-It” och introducerades 1946 av John Biggins, en bankman i Brooklyn, USA. När en kund använde det för ett köp, vidarebefordrades räkningen till Biggins bank.

Läs hela historien om kreditkort

Publicerad i kreditkort Taggar: , , ,

Lånefällan

SkuldfällaHar du fastnad i en skuldfälla? Du är långt ifrån ensam.

För många som hamnar i en nödsituation och inte har besparingar eller någon att vända sig till har sms lån blivit den enkla vägen för att tillfälligt skjuta problemen framför oss tills nästa utbetalning av lön eller annan inkomst.

Läs denna artikel med tips om hur du tar dig ur den!

Smslånefällan

Publicerad i Lån, skuldfälla, smslån Taggar: , ,

Vad är ett bra lån?

Bra VillkorFörutom låg ränta bör ett bra låneerbjudande komma med så små avgifter som möjligt (helst inga alls). Avgifter som uppläggningsavgift, aviavgift etc. är särskilt kännbara för ett mindre lån då de i förhållande till lånets storlek kan bli riktigt höga.

Ett bra lån bör uppfylla följande villkor

  • Låg ränta
  • Ingen uppläggningsavgift
  • Ingen aviavgift
  • Valfri återbetalningstid
  • Lånet kan lösas i förtid utan kostnad

Långuide Sverige har sammanställt alla villkor för Sveriges populäraste blancolån här;

Villkor för lån

Publicerad i Lån, Villkor Taggar: , , ,