Topplån för kontantinsats 15 % med låg ränta

Lån TopplånTopplån är ett lån till kontantinsats som tas utan säkerhet. Det är egentligen ett vanligt blancolån eller privatlån men kallas populärt för topplån eftersom det bidrar med den sista delen av finansieringen av ett bostadsköp ovanpå bostadslånet. Minst 15 % av bostadens pris måste finansieras med pengar som inte är bostadslån. Den som inte har tillräckligt eget sparande i samband med köpet kan låna till kontantinsatsen med lån som inte har bostaden som säkerhet, ett så kallat blancolån. Ett blancolån har högre ränta än bolånet och ska vanligen betalas tillbaka inom högst 15 år.

Topplån upp till 500 000 kronor

Ikano Bank IKANO BANK: Blancolån med ränta från 3,70 % ✓ Kan användas som topplån ✓ 350 000 Kr ✓ Amortering 12 år

Bank Norwegian BANK NORWEGIAN: Blancolån med ränta från 4,99 % ✓ Kan användas som topplån ✓ 500 000 Kr

Bolånetak kräver topplån

Tidigare fanns ingen begränsning för hur hög andel av bostadens pris som kunde belånas, det var upp till banken att göra den bedömningen. Hos SBAB och många andra långivare gick det att ta bottenlån på upp till 95 % av bostadens pris. Sedan den 1 oktober 2010 har det införts ett bolånetak vilket innebär att det inte går att låna mer än 85 % med ett vanligt bostadslån eller bottenlån. Det går inte längre att ta ett topplån i samma bank som bostadslånet.

Topplån måste tas från en annan bank än bolånet

Både topplån och bottenlån måste amorteras

Topplån för kontantinsatsI Sverige har priset på bostäder ökat snabbare än löner under väldigt många år. En anledning till det är de väldigt låga räntorna på bolån men också att bankerna låtit kunderna slippa amortera (betala tillbaks) på lånen och endast betala ränta.

Många bedömare både i Sverige och utomlands menar att den svenska bostadsmarknaden visar tecken på en prisbubbla. Om priserna på bostäder skulle börja falla kan det leda till en lågkonjunktur med arbetslöshet och stora förluster i banksystemet. För att minska risken för banker och bostadsköpare införde Finansinspektionen den 1 juni 2016 ett amorteringskrav vilket innebär att nya låntagare måste amortera ner bostadslån till 50 % av bostadens värde. Lån på över 70 % av bostadens värde ska amorteras med 2 % per år och lån över 50 % med 1 % om året. Ett topplån i from av ett blancolån har en högre ränta än bottenlånet och måste alltid amorteras tills det är helt betalt, ofta som högst inom 15 år.

Skuldkvotstak och stresstest

Även om det inte finns något lagstadgat skuldkvotstak är tumregeln hos de flesta banker att de maximalt lånar ut 5-6 gånger årsinkomsten. Den som tjänar 400 000 kronor om året kan alltså i de flesta fall högst låna 2 miljoner för att köpa en bostad. Banker får inte bevilja större lån än vad kunden klarar av att betala. Bolånekunder måste också klara ett stresstest som ska visa att deras privatekonomi klarar av kostnaderna för lånet även vid en kraftig ränteuppgång.

Pengar från topplån till bostadsköp

Det första och största hindret för att köpa sitt eget hem är pengar. Det är knappast någon som har råd att köpa ett hus eller bostadsrätt utan att få hjälp med finansiering. Med dagens låga ränta, som dessutom går att dra av på skatten, tar även den som har pengar ett lån. Även den som har tillräckligt för att köpa en bostad kontant vill inte binda upp sparkapital i en fastighet när pengarna istället kan investeras i andra tillgångar som aktier och andra värdepapper.

De flesta bostadsköpare tar ett bottenlån hos banken som täcker upp till 85 % av köpeskillingen. Resten ska formellt betalas med ”egen insats” vilket för de flesta tolkas som pengar från eget sparande. Eftersom banken som beviljar bostadslånet har säkerhet för lånet i fastigheten är de egentligen inte intresserade av varifrån kontantinsatsen kommer.

Hur stort lån går det att ta?

Hur stort topplån går det att taHur mycket pengar det går att låna totalt (topplån plus bottenlån) beror på dina ekonomiska förhållanden. För att få en ungefärlig bild av vilket låneutrymme som kan finnas är det bra att göra lite överslagsberäkningar. I huvudsak kokar en beräkning av maximal storlek på ett bostadslån ner till två nyckelnummer: bruttoinkomst och månadsutgifter. Tänk på att när banken tittar på din bruttoinkomst tar de bara hänsyn till de källor som är kontrollerbara vilket vanligen innebär de senaste tre årens deklarerade inkomst. Om du lön är högre än vad som framkommer vid en kreditupplysning går det att hämta in ett intyg från arbetsgivaren.

En tumregel i Sverige är att bostadslånet högst får vara 5-600 % av årsinkomsten hos låntagaren, detta kallas även skuldkvot. Det betyder dock inte att denna regel tolkas strikt och på samma sätt hos alla, det är bara ett ungefärligt riktmärke. Vissa hushåll har låga utgifter, ingen bil, sparkapital på banken och andra tillgångar. De kan bli beviljad ett högre lån. Hushåll med flera bilar, blancolån och andra skulder kanske inte kan få något lån alls trots en bra inkomst.

Att tänka på med topplån

Det är många som har ögonen på svenska banker och deras utlåning. Bolånetak och amorteringskrav är två metoder för att bromsa utlåningstaken. Banken vill i högre grad än tidigare se att en bolånekund har pengar till den egna insatsen. Att behöva låna pengar till kontantinsatsen kan därför få en del banker att dra öronen åt sig. Det kan därför vara bäst att låta en annan person teckna topplånet, till exempel en förälder.

Mer att läsa

Finansinspektionen: Amorteringskrav på nya bolån